好婚姻是“理”出来的
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2017年7月31日
来源:
昆明房产律师 http://www.kmfclawyer.com/
——结婚了，比筹备婚礼更重要的是转换理财之道
人一生最关心的事情其实只有两件：一个是婚姻，一个是财富。“贫贱夫妻百事衰”，好的婚姻能带来财富，一定数量的财富也能稳固婚姻。只有财务和情感都稳定了，家庭才能稳固和幸福。
聂军在自己32岁生日的前一天领了结婚证，本以为会像童话故事里的结局那样，两个人从此幸福地生活在一起。可蜜月还没度完，两人就为之后的生活和理财规划发生了争执，太太一气之下跑回了娘家……
家庭财务状况：
“马龙?白兰度”的潇洒单身生活
聂军是一家互联网公司的项目经理，年薪20万（税后，每年有望增长5%）。结婚前，聂军的生活就像《教父》里的马龙?白兰度一样，整日呼朋唤友，花了大量的钱在朋友和社交上，平均每个月只有3000元左右用于个人生活开支，却花5000元用于和朋友的聚会、游玩等。每年聂军会有约10万元的结余，他把这些钱全部用于股票和贵金属投资，“投资股票和贵金属，虽然风险大点，但是遇到好的机会，收益也很可观”，最终这笔投资只给聂军带来了不到10%的收益。
结婚前，聂军把这些投资全部变现，获得了40万元收益，用作首付，购置了一套60平方米的一居室，单价约2万元每平方米。未来20年，每个月需要还贷6800元。
太太比聂军小8岁，在一家外企做行政，每年收入是6万元。她平时从不乱花钱，但每年都会给自己买一个1万元左右的奢侈品。
两人商定，婚后家庭月生活开支不能超过7000元；聂军要减掉大部分社交活动，将费用控制在每年1万元以内。
这样算下来，每年家里还有一部分结余，看着还不错，但考虑到将来有孩子，再换个大房子，这点钱就显得有些捉襟见肘了。
太太的理财观偏保守，认为目前的状况下，要尽可能多地存钱，为之后的怀孕生子做准备。聂军则认为：“光储蓄能存下多少钱啊？关键还得是开源，不如把结婚收到的5万元礼金拿出来炒贵金属，成功的话，保守估计一年也有50%的收益。”
为此两人争吵不断，互不相让。
家庭理财需求：
孩子、房子，一个都不能少
1.太太认为聂军的理财身份还没有从单身转变到已婚，身份变了，思维也应不同，因此不同意聂军的高风险投入。聂军则认为，两个人应该趁着年轻做一些风险性高的投资，还有机会赚取高收益。面对两个人不同的理财偏好，应该怎么处理？
2.面对未来几十年的婚姻生活，从长远考虑，两个人最应该着手准备做哪些事？现在需要买保险吗？两个人分别该买什么保险？
3.聂军和太太目前达成的一个共同目标是，5年内把现在的60平方米一居室换成100平方米的三居室（假设未来5年房价不变），以备将来孩子和亲友来住。以他们目前的收入状况，是否能达到这个目的？现在开始应该做哪些准备？
沃德财富理财规划建议
交通银行广东省珠海分行美景支行沃德客户经理cfp
聂军和太太目前的全部资产如下：
已购置60平方米住房现价120万元，月供6800元，20年需还贷款总计908460元，共有现金资产5万元,没有存款。
以下分析，社保应用珠海市最新数据，社会平均工资增长率与经济增长率同步假设；聂军和太太初始社保个人账户资金分别以其工资水平工作4年、2年做大致估算；年平均工资以聂军退休年龄60岁、太太退休年龄55岁、聂军年工资增长率5%计算。
根据表1可分析得出：
4.聂军家庭主要收入为工薪性收入，占到100%。在收入中聂军为家庭的支柱，家庭收入贡献度为78%，其太太贡献度为22%。
5.家庭支出中生活支出和理财支出各自比率为54%和46%，理财支出比率不高，缺少理财投资性支出。聂军和太太个人开支均为6%，占很少一部分，说明家庭开支是比较节俭的。
6.家庭储蓄率为36%，属于中等储蓄率，理财弹性适中。年度自由储蓄额为36369元，自由储蓄率13%。应做适当的理财投资增加收入。
根据表2可分析得出：
资产负债率偏高、负担偏重，未来现金流存在财务风险。家庭风险抵御能力不强，必须增加其他收入来源，如理财投资。
保费负担率为0，家庭缺少必要的保险保障，未来不可预测风险将造成财务危机，必须补充。
平均投资报酬率为0，除存款外家庭没有理财收入，缺少理财投资，势必影响未来保持生活水平的现金流。
流动性比率适中偏低，在目前消费水平不变的情况下可以保证家庭3个月支出，最好是预留出能保证6个月支出的准备金。
投资与净资产比率偏小，只是单一的社保累积的资金。
综上分析可以得出
聂先生一家属于中等储蓄率家庭。由于刚购房、结婚，家庭没有多少资金可配置理财投资，财务自由度、平均投资报酬率都为0。净储蓄率和自由储蓄率在合理范围，净值成长率偏高为22%，有较好的成长条件，可投资资产存在空间。成立家庭后责任增大，但其保险负担率为0，承担风险能力较小，需增加家庭保险保障投入，应约为年收入10%。
理财规划建议：
5年内换房——限购令取消才能实现
聂军与太太准备5年内换购100平方米的房子，按现在的房价每平方米2万元计算，总价200万元。换房之前，可以出售目前所住的房屋，出售房产所得约120万元，去掉5年后仍然欠银行的贷款，可得约42万元现金。按照目前的状况分析，5年后，聂军全家会有33万元左右的公积金。届时可用的换房资金为76万元。
按照现阶段国家购房政策“换房按二套房界定”，首付需6成，即120万元，利率上浮1.1，贷款期限20年，每月需还月供6264元，则首付缺口为438832元。
假如以初始资金5万元现金和自由储蓄3.63万元左右的储蓄所得进行投资，想要实现计划中的换房需求，还需通过此部分投资赚取438832元。通过计算所得，聂军要在5年内实现换房计划，在现行的国家二套房限购政策下，投资利率必须达到19.27%以上才可以实现。
结合聂军及太太的理财目标，根据其目前的家庭资产状况，可以给出以下建议：
方案一：如果国家限购令在5年内取消，每月可用还贷金额经过计算后得13485元，在当前投资利率实现8%收益的可能性较大的情况下，每月还款7321元<每月可用还贷资金13485元，即首付在5成以内可实现5年内换房。
方案二：国家限购令仍未取消，必须增加其他收入来源或考虑推迟时间换房。
保险——未雨绸缪是责任感的体现
聂军夫妇都有稳定的收入，享受基本的社会保障。但是新成立的家庭没有配置商业保险，面对未来几十年的婚姻生活，其存在的不可预测的风险将有可能随时破坏他们的幸福生活。未雨绸缪，也是承担家庭责任的一种体现，必须配置足够的保险保障，特别是寿险。
家庭的保险需求为：家庭的负债+应急现金+未来生活费现值-现有可变现资产。经计算，聂军的年保险需求约为12815元，太太的年保险需求约为1568701万元。
投资——稳定为先
聂军现家庭可投资资产仅为现金5万元，由于尚有换房计划，并且资金缺口较大，5万元就必须作为其中的投资来源，因此有固定用途的资金不建议投资风险较大的产品。考虑到聂军家庭及职业特点、风险承受能力以及财务现状，建议采用以下的资产组合。
在这个组合中首先考虑因聂军有购房按揭，且暂不用公积金来还款。因此可将公积金累积的九成作为应急备用金。不动用那5万元现金。因聂军家庭有5年内换房需求，结合当前宏观经济、国家货币政策以及近期债市表现较好的情况下，在控制一定风险的基础上实现收益有可能达到换房要求的19.27%，该产品组合最高收益20.55%。
